Seguro de vida crédito habitação: como escolher as coberturas?

Escolher as coberturas certas para um seguro de vida associado a um crédito habitação é uma decisão importante e deve ser feita com cautela. Se estás a pensar comprar uma casa, este artigo vai ajudar-te a escolheres o melhor seguro de vida associado ao crédito habitação. Por isso, deixamos aqui algumas orientações para ajudar-te a escolher as coberturas adequadas. 

Mais do que o valor que se paga mensalmente, é importante definires quais são as tuas prioridades. Se estás à procura do melhor seguro de vida no crédito habitação, lembre-te: só é possível comparares preços entre produtos se as coberturas forem semelhantes.

1. Seguro de vida crédito habitação: quais as coberturas?
2. É obrigatório ter um seguro de vida no crédito habitação?
3. Tenho obrigação em fazer um seguro de vida com o banco?
4. Seguro de vida: que modalidades de adesão existem?

Seguro de vida crédito habitação: quais as coberturas?

Seguro de vida crédito habitação: como escolher as coberturas?© Fornecido por idealista ptfreepik

Quando fazes um crédito habitação, obviamente pensas conseguir pagá-lo até ao fim na casa que escolheste para fazer morada com a tua família. No entanto, e porque normalmente o pagamento do crédito habitação tem prazos a 30 e 40 anos e nunca sabemos o dia de amanhã, é importante conheceres as coberturas associadas ao seguro de vida no teu empréstimo: 

• Cobertura do capital em dívida: é a cobertura básica e essencial. Em caso de falecimento do titular do seguro, o valor do seguro é usado para pagar o saldo do crédito habitação, protegendo, assim, os seus beneficiários de terem que assumir essa dívida.
• Cobertura por invalidez: além da cobertura em caso de morte, é importante considerar uma cobertura por invalidez permanente e total. Se o titular ficar incapacitado de trabalhar devido a uma doença ou acidente, o seguro poderá cobrir o saldo do empréstimo.
• Cobertura por desemprego: alguns seguros oferecem a opção de cobertura em caso de desemprego involuntário.
• Cobertura por doenças graves: esta cobertura paga uma quantia em caso de diagnóstico de doenças graves especificadas na apólice, como cancro, acidente vascular cerebral, ataque cardíaco, entre outras. Esta quantia pode ser usada para pagar o crédito habitação ou outras despesas relacionadas com a doença.
• Cobertura por morte acidental: esta cobertura paga um valor adicional em caso de morte devido a um acidente.
• Cobertura por doenças pré-existentes: se for diagnosticado alguma condição médica pré-existente, certifica-te que está coberta pelo seguro. Algumas apólices podem excluir certas condições ou impor limitações, por isso, aconselhamos a ler os termos e condições de forma cuidadosa.
• Franquias e períodos de carência: em relação às franquias (uma quantia que você deve pagar antes de o seguro começar a pagar) e períodos de carência (um período de tempo após a compra do seguro durante o qual certas coberturas não estão disponíveis) aconselhamos a dares uma especial atenção para que nada te escape.
• Comparar diferentes seguradoras: antes de tomares uma decisão, compara todas as ofertas das diferentes seguradoras. Considera o custo do prémio, as coberturas oferecidas e as condições do contrato.
• Consultar um especialista: se, depois de pesquisares e compares, ainda estiveres com dúvidas sobre o que deves escolher, consulta um especialista em seguros ou um consultor financeiro. Eles podem orientar-te com base na tua situação financeira e necessidades específicas.

É obrigatório ter um seguro de vida no crédito habitação?

Seguro de vida crédito habitação: como escolher as coberturas?© Fornecido por idealista ptfreepik

Se quiseres avançar com um empréstimo para uma casa, este é um requisito obrigatório para fazê-lo. Só assim é que a credora garante o valor total do empréstimo através da apólice do seguro. Ou seja, em caso de morte ou invalidez do requerente, dependendo da cobertura escolhida, a entidade bancária fica como credora hipotecária na apólice.  

Assim, o nível de risco que o banco corre ao realizar o empréstimo é menor, logo o spread (margem cobrada pelos bancos e varia em função do perfil de cliente, das características do financiamento e das garantias do empréstimo) do crédito habitação também vai ser mais baixo.  O spread é geralmente somado ao indexante (Euribor) e o resultado final é a Taxa de Juro do Empréstimo, designada por Taxa Anual Nominal (TAN).

Tenho obrigação em fazer um seguro de vida com o banco?

Seguro de vida crédito habitação: como escolher as coberturas?© Fornecido por idealista ptfreepik

A resposta pronta é não. Por norma, os bancos sugerem que se faça o seguro juntamente com o crédito habitação. Se optares por juntar o seguro ao empréstimo para comprar casa, o banco consegue baixar o spread. Para a entidade credora é mais favorável porque em caso de morte ou invalidez, o banco fica como credor hipotecário na apólice do seguro, dependendo da cobertura que o cliente tenha escolhido.

No entanto, não é obrigatório, por isso, se optares por fazer um seguro de vida com outra entidade, é possível e a lei protege-te. O decreto de lei nº222/2009 impossibilita o banco de obrigar à contratação de seguros na sua seguradora.  A mesma lei permite escolher a seguradora com quem se quer trabalhar e que transfira os seguros para outras companhias mais tarde, se o cliente assim preferir. 

Seguro de vida: que modalidades de adesão existem?

Seguro de vida crédito habitação: como escolher as coberturas?© Fornecido por idealista ptfreepik

Quando o seguro de vida é apenas feito para um titular, só existe a opção de 100% do capital seguro. Porém, se o crédito for feito com dois titulares existem duas modalidades que podem ser escolhidas. 

A modalidade multititular, tal como o nome indica, permite a adesão de vários titulares com cobertura parcial do crédito. Isto é, cada titular pode escolher uma percentagem de cobertura, mas a soma das duas tem que dar, no mínimo 100%. O que significa que, em caso de morte ou invalidez de um dos titulares, o seguro só cobre a percentagem escolhida pelo titular lesado. O resto do capital continua a ser pago pela outra pessoa. 

A modalidade dos dois titulares inclui as duas pessoas que se encontram protegidas por 100% do capital. O que significa que, em caso de morte ou invalidez de um dos titulares, o capital é pago na totalidade.

Retirado do Idealista – Adaptado por Dicas Imobiliárias